Kredit im ersten Geschäftsjahr – ohne zwei Jahresabschlüsse
„Ich bin erst seit ein paar Monaten selbstständig – geht da überhaupt ein Kredit?" Ja, aber die Bank schaut anders hin, weil die lange Zahlenhistorie fehlt.
Ohne zwei Jahresabschlüsse verlässt sich die Bank auf das, was es gibt: eine aktuelle, unterjährige BWA (auf zwölf Monate hochgerechnet), ggf. eine Eröffnungsbilanz und belastbare Planzahlen. Entscheidend bleibt, ob der hochgerechnete Cashflow die Rate trägt. Die Hochrechnung hat Grenzen – vor allem bei saisonalem Geschäft, das Sie aktiv erklären sollten.
Das Problem: noch keine Historie
Normalerweise liest die Bank Ertragskraft und Stabilität aus zwei, drei abgeschlossenen Jahren ab. Im ersten Geschäftsjahr gibt es die nicht. Das heißt nicht „kein Kredit", aber die Bank ersetzt die fehlende Historie durch andere Nachweise – und ist dabei vorsichtiger.
Womit die Bank stattdessen rechnet
- Eine aktuelle, unterjährige BWA, die sie linear auf zwölf Monate hochrechnet.
- Belastbare Planzahlen bzw. einen Businessplan mit nachvollziehbaren Annahmen.
- Soweit vorhanden: eine Eröffnungsbilanz und erste Steuerunterlagen.
- Bei Einzelunternehmern zusätzlich die private Haushaltsrechnung.
Was die Hochrechnung leisten kann – und was nicht
Die Hochrechnung einer unterjährigen BWA gibt ein erstes Jahresbild: Wert mal zwölf geteilt durch die Anzahl der Monate. Sie unterstellt aber, dass jeder Monat gleich viel beiträgt. Bei saisonalem oder projektabhängigem Geschäft verzerrt das – wer den starken Herbst noch vor sich hat, sieht im Frühjahr schwächer aus, als er ist. Erklären Sie die Saisonalität aktiv und legen Sie, wenn möglich, Auftragsbestand oder Planzahlen daneben.
Wie Sie Ihre Chancen verbessern
- Die BWA so aktuell wie möglich halten und sauber kommentieren.
- Planzahlen realistisch und begründet aufstellen – lieber vorsichtig als zu optimistisch.
- Eigenkapital oder Sicherheiten einbringen, wo möglich – das gleicht fehlende Historie teilweise aus.
- Die Rate an das anpassen, was der (hochgerechnete) Cashflow wirklich trägt.
Häufige Fragen
- Bekomme ich im ersten Geschäftsjahr überhaupt einen Kredit?
- Grundsätzlich ja, aber die Bank prüft vorsichtiger, weil die Zahlenhistorie fehlt. Sie stützt sich auf eine aktuelle, hochgerechnete BWA, Planzahlen und – bei Einzelunternehmern – die private Haushaltsrechnung. Eigenkapital und Sicherheiten helfen zusätzlich.
- Wie rechnet die Bank meine unterjährige BWA hoch?
- Linear: Erfolgsgrößen (Umsatz, Gewinn, Abschreibungen, Zinsen) mal zwölf geteilt durch die Anzahl der Monate. Bestands- und Bilanzwerte werden nicht hochgerechnet. Bei saisonalem Geschäft sollten Sie die Verzerrung aktiv erklären.
- Zählt mein Businessplan als Nachweis?
- Er hilft, ersetzt aber keine echten Zahlen. Die Bank gewichtet belegte, aktuelle Werte stärker als Prognosen. Realistische, begründete Planzahlen stützen das Bild; zu optimistische Annahmen schaden eher.
Der Vorab-Check akzeptiert auch eine unterjährige BWA und rechnet sie hoch – so sehen Sie die Kapitaldienstfähigkeit sofort.
Unterjährige Zahlen vorab prüfen →Quellen & Grundlagen
Hinweis: Dieser Ratgeber ist eine Orientierung, keine Finanzierungszusage und keine Rechts-, Steuer- oder Finanzberatung. Grün ist keine Zusage, Rot kein Ausschluss – eine Bank bezieht in ihre Entscheidung noch weitere Faktoren ein, unter anderem Sicherheiten, Kontoführung und Auskünfte. Mehr im Glossar, häufige Fragen in den FAQ.
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Die wichtigsten Zeilen, die Hochrechnung einer unterjährigen BWA auf zwölf Monate und der Umgang mit Saisonalität.
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